不動産投資ローンの金利はどれくらい？相場や2種類の金利を比較！
不動産投資は資産形成や資産保全において効率が良いため、興味のある方も多いのではないでしょうか。不動産投資においてはローンを組むことが一般的です。
不動産投資ローンは一般的な住宅ローンと異なる点もあり、特に金利が気になる人も多いでしょう。
そこで本記事では不動産投資ローンの金利について着目し、解説しています。
不動産投資を検討している方、不動産投資ローンを組みたい方は本記事を参考にし、今後の投資にお役立てください。
弊社ゴールドトラストでは、初心者の方でもはじめやすいクラウドファンディング型投資で安定した不動産投資を応援しております。
不動産投資に興味のある方は、不動産ファンドをご覧ください。
目次
不動産投資のローンとは？
不動産投資において、ローンを組むことは特段の事情がない限りほぼ必須です。少ない額でも金融機関からの融資を受けることで、自己資金以上の投資ができるというメリットがあります。
不動産投資のローンを組む場合、審査によって金利なども決まります。
まずは不動産投資ローンと住宅ローンの違いをみていきましょう。
【関連記事】マンション経営のローンの種類や審査基準、審査を通過するポイントを解説
住宅ローンとの違いは？
アパートローンとも呼ばれる不動産投資ローンは一般的な住宅ローンとは異なります。
不動産投資ローンと住宅ローンの異なる点は以下の4つです。
- 融資を受ける物件
- 返済資金の抽出元
- 借り入れ可能期間
- 金利
まず、一般的な住宅ローンは自己居住用のローンであることに対し、不動産投資ローンは事業用のローンです。もちろん不動産投資ローンを自己居住用に使うことはできません。
住宅ローンでは、契約者が対象物件に居住することが必須になりますが、不動産投資ローンを組む場合は、契約者が対象物件に居住する必要がない点でも異なります。
また近年居住用住宅兼アパートにする人も増えていますが、その場合は住宅ローンと不動産投資ローンを同時に組む必要があるので注意しましょう。
同時にローンを組む場合、審査も厳しくなるため、慎重な検討が必要です。
不動産投資ローンは基本的に家賃収入から返済資金を抽出します。住宅ローンは自己資金から返済していくので、抽出元が異なります。
また借入可能期間も住宅ローンと不動産投資ローンでは大きく異なるので、注意しましょう。
一般的に金利は住宅ローンよりも不動産投資ローンの方が高めに設定されている場合がほとんどです。
不動産投資ローンの金利2種類を比較
金利には以下の2種類があります。
- 変動金利
- 固定金利
融資を受ける際はどちらかを選択する必要があります。それぞれメリット・デメリットがあり、時と場合により使い分けると良いでしょう。
それでは2つの金利を詳しく解説します。
【関連記事】不動産投資ローンの種類とは？メリットやデメリットもあわせて紹介！
種類①：変動金利
まず1つ目は、変動金利です。変動金利は、市場金利の変動に応じて返済額が上下します。金利の見直しは半年に1回あり、現代では主流の金利体系です。
フラット35で有名な住宅金融支援機構の調査によると、2020年10月時点で変動金利を選択する人は全体の69.9％とおよそ7割が変動金利を選んでいます。
変動金利は、次で説明する固定金利よりも低い金利に設定されていることがほとんどですが、市場金利の変動により、金利が高騰するというリスクもあります。
金利が安定していれば、返済額も少なく済むというメリットを持つ反面、契約時点では返済額が確定しないこと、場合によっては金利の高騰により返済額が大幅に増える可能性があるというデメリットもあります。
利用する場合には、高騰する可能性も考慮して検討しましょう。
引用元：住宅金融支援機構｜令和4年住宅ローン利用者の実態調査
種類②：固定金利
固定金利は、金利が固定されている体系を指しますが、その中でも全期間金利固定型と固定金利期間選択型の2つのタイプに分かれます。
全期間金利固定型はローン契約時から完済まで金利が固定されているものです。金利が固定されているので、契約時に返済額が確定するため、返済計画を立てやすいメリットがあります。
固定金利期間選択型は、ローン契約時に定めた年数は金利が固定されているタイプで、家族のライフプランに合わせた返済が可能です。
どちらも変動金利よりも金利が高めに設定されているのがデメリットです。
不動産投資ローンの金利相場
金利の基礎を理解した上で、より気になるのが金利の相場です。しかしながら金利の相場は、金利のタイプだけでなく金融機関でも異なります。
以下の5つのパターンでそれぞれの金利相場を詳しくみていきましょう。
- メガバンク・都市銀行
- 地方銀行
- 信用金庫・信用組合
- ノンバンク
- 住宅金融支援機構
相場①：メガバンク・都市銀行
3代目がバンクと呼ばれる、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行では不動産投資ローンを取り扱っています。
また、都市銀行でも一部受け付けていますが、金利水準は公開しておらず、窓口に問い合わせる必要があります。
メガバンクの金利はおおよそ1％台と低金利です。
しかし、メガバンクや都市銀行といった大規模な銀行では審査が厳しいことが多く、資金繰りに余裕がないと審査通過できません。
審査に通過できれば、低い金利で借入が可能ですが、不動産投資初心者にはハードルの高い借入になることを理解しておきましょう。
相場②：地方銀行
地方銀行でも不動産投資ローンを取り扱っており、メガバンクや都市銀行よりも高金利の反面、審査が通りやすくなっています。
| スルガ銀行 | 年1.5％～4.1％（2020年9月時点） |
| 福岡中央銀行 | 年1.5％～（保証料一括支払いのタイプ） |
地方銀行では上記のように収入や資産によって審査で金利が決定されます。そのため、個人により差が出るので詳しく知りたい方は窓口にお問い合わせください。
銀行によっては、地域在住であれば金利優遇が合ったり、給料振込口座を指定の口座にすれば低金利にしてもらえるなどもあるので確認しましょう。
引用元：
・スルガ銀行｜令和2年投資用不動産ローン
・福岡中央銀行｜アパートローンＶ
相場③：信用金庫・信用組合
信用金庫・信用組合とは、地域密着型の金融機関で、特定の地域に居住している人、就労している人の相互扶助を目的としています。
しかしメガバンクや都市銀行、地方銀行よりも金利水準が高いのが特徴です。
相場④：ノンバンク
ノンバンクとは、クレジットカード会社や消費者金融などの銀行以外の金融機関を指します。もちろんノンバンクでも不動産投資の融資をしていますが、銀行よりも金利水準が高いところが多い印象です。
たとえば、名前がよく知られている楽天銀行では、5年ごとに金利見直しがある固定金利期間選択型で年0.99％〜年9.75％とされています。
借入期間が銀行と比べて短い場合もあるので、自己資金と併せてきちんと検討しましょう。
相場⑤：住宅金融支援機構
フラット35で有名な住宅金融支援機構では、不動産投資ローンの参考金利を公開しています。金利のタイプは固定金利期間選択型と全期間金利固定型があり、繰り上げ返済に制限があるものを利用する場合には以下の金利になります。
| 固定金利期間選択型（15年） | 年1.58％ |
| 全期間金利固定型（35年） | 年1.82％ |
あくまで参考金利のため、収支や資産によって変動があることに注意しましょう。
不動産投資ローンの金利を抑える方法
不動産投資ローンは高額になるため、できるだけ低金利を望む人も多いのではないでしょうか。
金利は金融機関や融資を受ける企業・個人によっても様々ですが、金利を抑える方法として以下の3つを紹介します。
- 提携金融機関を紹介してもらう
- 金融機関に相談する
- 変動金利を選ぶ
必ずしも金利を抑えられるわけではありませんが、試してみるのも1つの手です。
不動産投資ローンを検討している人は活用してください。
方法①：提携金融機関を紹介してもらう
1つ目の方法は、アパートを建築する不動産会社に提携金融機関を紹介してもらうことです。
一般的に不動産会社では提携金融機関があるところがほとんどで、提携金融機関を紹介してもらえれば金利を優遇される場合も。
実績が豊富で融資の経験が多い不動産会社を選ぶことで提携金融機関の紹介もスムーズに進むことがあります。
不動産会社を選ぶ際には、そういった点にも着目しながら選ぶとよいでしょう。
方法②：金融機関に相談する
金利の相談を金融機関に直接相談するのも1つの手です。
金融機関によっては、いくつかの条件をクリアできれば金利の優遇を受けられる可能性もあります。まずは一度金融機関に相談をしてみましょう。
また、複数の金融機関に相談することも必要です。いつも利用している金融機関だけでなくメガバンクから地方銀行、信用金庫等など幅広い金融機関に相談しましょう。
特にノンバンクよりも地方銀行等の地域密着型の金融機関の方が親身になってくれる場合が多くあります。
方法③：変動金利を選ぶ
3つ目の金利を抑える方法として、変動金利を選ぶことが挙げられます。
同じ金融機関でも変動金利と固定金利、更には固定金利の中の2つのタイプによっても金利水準が異なる場合があります。
変動金利では将来的に金利は変動する可能性がありますが、借り入れ当初の金利は固定金利よりも低く設定されていることがほとんどです。
リスクがあることも理解しながら、金利の選択をしましょう。
まとめ：不動産投資ローンの金利について
不動産投資ローンは住宅ローンと異なる点が多くあるため、不動産投資ローンの正しい知識を身につけることが重要です。
不動産投資ローンを組む場合、金融機関によって金利に大きく差が出ます。不動産投資に融資している金融機関は主に以下の5つで、それぞれの金利に特徴があります。
- メガバンク・都市銀行
- 地方銀行
- 信用金庫・信用組合
- ノンバンク
- 住宅金融支援機構
不動産投資ローンは高額になるため、低金利を希望する人は以下の3つの方法を試してみてください。
- 提携金融機関を紹介してもらう
- 金融機関に相談する
- 変動金利を選ぶ
オンラインセミナーも随時開催しておりますので、スケジュールについては弊社ホームページ
「セミナー情報」よりご確認ください。
【関連記事】不動産投資で頭金はいくら必要？目安の割合やメリット・デメリットを解説
【関連記事】不動産投資用ローンの借り換えとは？メリット・デメリットなどを解説
【関連記事】アパートローンの金利相場一覧！住宅ローンとの違いや利用対象も解説
